Qué es una línea de crédito
Una línea de crédito es un contrato por el que el banco o entidad de crédito se obliga a poner a tu disposición hasta un límite máximo durante un periodo. Dispones del dinero por tramos (disposiciones), devuelves y puedes volver a disponer mientras el contrato esté vivo y no hayas superado el límite.
A diferencia del préstamo personal, donde recibes todo el capital al inicio y amortizas cuotas fijas sobre el total, la línea cobra intereses solo sobre lo dispuesto (salvo comisiones fijas). Es habitual en empresas para circulante y también en productos para particulares, a veces ligados a cuenta nómina o a tarjetas.
En España, cuando la línea es crédito al consumo, aplican transparencia de TAE, información precontractual y normas de la Ley de Crédito al Consumo (LCCI). El Banco de España supervisa a las entidades que la comercializan como crédito.
Línea de crédito, póliza de crédito y tarjeta revolving
Póliza o línea bancaria clásica: límite en cuenta, disposiciones por transferencia o efecto, interés sobre saldo dispuesto, comisión de apertura y de no disposición si no usas el límite.
Tarjeta de crédito / revolving: también es una forma de crédito con límite reutilizable; la cuota mínima puede mantener deuda años. La TAE del revolving debe compararse aparte; ver tarjeta revolving.
Descuento comercial y factoring: líneas ligadas a facturas, más propias de empresa que de consumo.
No confundas línea con descubierto en cuenta: el descubierto suele ser más caro, no pactado con la misma formalidad y puede generar comisiones diarias.
Cómo se calcula el coste
Elementos típicos:
- Tipo de interés sobre saldo dispuesto (fijo o variable referenciado a Euríbor u otro índice).
- Comisión de apertura (porcentaje del límite, una vez).
- Comisión de no disposición (porcentaje anual sobre el límite no utilizado).
- Comisión por disposición (algunas líneas la cobran por cada tramo).
- TAE: integra intereses y comisiones obligatorias según método legal.
Ejemplo conceptual (sin cifras inventadas): si tienes un límite de 20.000 €, dispones 5.000 € tres meses y el resto del año no usas nada, pagarás intereses sobre 5.000 € y posible comisión por el tramo no dispuesto del límite. Por eso una línea grande «por si acaso» puede costar sin aportar liquidez.
Líneas para particulares y para empresas
Particulares: líneas asociadas a nómina, préstamos personales con tramo revolvente minoritario o productos preconcedidos. El análisis usa ingresos, CIRBE y ficheros como ASNEF.
Empresas y autónomos: circulante para proveedores, nóminas, IVA trimestral. Se combinan con avales, ICO y crédito PYME. La negociación del límite suele revisarse anualmente según balances.
Tabla: línea de crédito frente a préstamo personal
| Criterio | Línea de crédito | Préstamo personal |
|---|---|---|
| Entrega de fondos | Por tramos | Importe único al inicio |
| Intereses | Sobre dispuesto | Sobre capital pendiente |
| Cuota | Variable según uso | Fija (habitual) |
| Comisión sin uso | Frecuente (no disposición) | No aplica igual |
| Ideal para | Necesidades recurrentes | Proyecto con importe definido |
| Control de deuda | Requiere disciplina | Más predecible |
Solicitud y renovación
- Simulación o preconcesión con datos de ingresos/actividad.
- Entrega de documentación (nómina, IRPF, cuentas anuales en empresa).
- Firma de contrato con límite, tipo, comisiones y vencimiento.
- Disposiciones mediante banca online o transferencia autorizada.
- Renovación o cancelación al vencimiento; negocia condiciones con antelación.
Antes de firmar, pide escenario de TAE con un uso realista (por ejemplo, disponer el 40 % del límite seis meses al año).
Riesgos y errores frecuentes
- Mantener el límite al máximo de forma permanente: señal de tensión de tesorería.
- Confundir línea con ingreso: no es patrimonio, es deuda disponible.
- No revisar cláusula de interés de demora si entras en impago.
- Usar línea personal para gastos empresarios sin documentación.
Conclusión
Las líneas de crédito en España aportan flexibilidad a particulares y empresas, pero su coste incluye comisiones aunque no dispongas. Compáralas con un préstamo personal si el importe y el plazo son conocidos, y entiende las diferencias en préstamos y créditos.
Preguntas frecuentes
¿Paga comisiones aunque no use la línea?
Muchas líneas empresariales y algunas personales cobran comisión de no disposición sobre el límite no utilizado. Lee la INE o ficha de condiciones.
¿La línea aparece en CIRBE?
Las disposiciones relevantes suelen registrarse en CIRBE como riesgo bancario; afecta a futuras concesiones.
¿Puedo cancelar la línea anticipadamente?
Sí, amortizando lo dispuesto y comunicando cancelación; revisa comisiones de cancelación anticipada si las hay.
¿Qué TAE es más alta, línea o préstamo?
Depende del uso: una línea poco usada puede tener TAE efectiva alta por comisiones fijas; un préstamo bien negociado puede ser más barato para un proyecto único.
¿Línea de crédito y tarjeta son lo mismo?
No exactamente; la tarjeta es producto de pago con crédito asociado. Ambos pueden ser revolving, pero la regulación y la forma de pago difieren.
¿Autónomos tienen líneas específicas?
Sí, circulante y líneas ICO; el análisis es sobre facturación y no sobre nómina.
¿Puedo tener ASNEF y línea nueva?
La concesión es difícil en banca estándar; algunas entidades especializadas estudian casos con garantías.
¿Dónde reclamo cláusulas abusivas?
Servicio de atención al cliente, después Banco de España si la entidad está supervisada, o jurisdicción civil según el contrato.
